□實習記者 李林鸞

如何解決發(fā)展普惠金融這一世界性難題？

在10月10日-12日舉行的2019中國普惠金融國際論壇中，與會嘉賓針對如何打造包容、健康、負責任的普惠金融生態(tài)圈建言獻策。

2019年中國普惠金融國際論壇現場。圖片由論壇組織方提供

普惠成效顯著

“近年來，黨中央、國務院出臺了一系列政策，推動普惠金融發(fā)展，降低中小微企業(yè)融資成本?！敝袊y行業(yè)協會黨委書記、專職副會長、亞洲金融合作協會第一副理事長潘光偉在致辭時表示。

潘光偉介紹，多部委發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財稅優(yōu)惠政策等合力，通過改革降低了小微企業(yè)融資實際利率（從去年的6.16%降至約5.16%），提高不良容忍度（從去年不高于3.83%放寬到4.83%）。在多方的共同努力下，我國普惠金融發(fā)展成效顯著，重點領域金融服務獲得感明顯增強。

最新數據顯示，截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構覆蓋率達96%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達99%；全國小微企業(yè)貸款余額達35.6萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長14%。

風控和監(jiān)管至關重要

中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川認為，中國值得總結農信社改革的進程，從中吸取經驗，也接受教訓。在他看來，普惠金融的激勵機制和社會責任需要取得平衡，如果過于強調社會責任，但激勵機制不合理，會影響普惠金融的財務可持續(xù)性，甚至鼓勵“冒牌”活動出現。

周小川表示，在社會科技高速發(fā)展的大背景下，作為供給端的金融機構要防止“走偏”。由于存在著資本市場融資的誘惑和IPO的誘惑，一些金融機構、包括部分民營金融機構都由于受到急功近利思想的影響，作出了錯誤的選擇，遭受到慘痛的教訓。

“我們看到，有一些人真正有熱情搞普惠金融，也有一些人是打著‘普惠金融’的幌子，可能更注重一些其他的目標，因為對風險的識別、管理不夠，監(jiān)管可能沒有及時跟上，最終導致出了不少問題。”因此，周小川強調，風控和監(jiān)管依然是普惠金融領域至關重要的環(huán)節(jié)。

新模式與新思路

中國普惠金融研究院院長貝多廣表示，普惠金融核心就是要關注那些被傳統金融體系排斥或忽視的中小微企業(yè)和弱勢人群。由于普惠金融服務的主要對象是“中小微弱”，所以提升金融健康成了今年論壇的重要議題。

本次論壇發(fā)布了《中國普惠金融發(fā)展報告（2019）》（綠皮書）。綠皮書指出，從包容性增長和可持續(xù)發(fā)展的大視野來審視普惠金融，會發(fā)現金融服務的可得性、使用性和質量等還沒能滿足人們更高的期待。為此，業(yè)內有人正在探索新的發(fā)展模式。

數據顯示，銀行的小微企業(yè)單戶貸款規(guī)模一般在1000萬元以下，而通過金融機構之間、金融機構和非金融機構之間合作開展信貸業(yè)務的信貸聯營服務的小微企業(yè)貸款需求90%在50萬元以下。在網商銀行的客戶中，約80%是銀行原先無法服務的小微群體，包容性隨之體現。

但與會人士指出，信貸聯營在我國發(fā)展時間還僅有3、4年。由于沒有全國性的統一管理規(guī)則，市場上也存在一些不規(guī)范的經營情況。事實上，無論新、舊，還是線上、線下模式，信貸聯營的本質應該是“優(yōu)勢互補、數據共享、獨立風控、風險自擔”。在此原則下，黃浩建議，監(jiān)管部門可以明確行業(yè)標準、建立信貸聯營專項報送制度，禁止互聯網平臺以任何形式進行兜底，避免部分機構借信貸聯營名義進行通道化的放貸業(yè)務?！耙晕浵伣鸱c（傳統）銀行的合作為例，雙方都有獨立風控環(huán)節(jié)，但最終審批權由銀行掌握，銀行必須做實質風控，并對信貸后果負責。螞蟻金服不對信貸聯營業(yè)務做任何直接或隱性兜底。”

如今，在市場的自發(fā)發(fā)展下，更多普惠金融的新模式、新思路正在涌現。正如黃浩所說：“現在這樣的普惠金融生態(tài)不是誰規(guī)劃出來的，而是隨著市場需求，各自能力貢獻、優(yōu)勢互補和競爭中生長出來的。”可以期待，未來的中國普惠金融體系將是各種不同的機構以各自不同的資源稟賦，服務不同客群的不同需求，形成一個百花齊放、豐富多彩的體系。